美国信用卡的APR,年利率,日利息

2017-02-07 15:35 阅读 3,503 次 评论 0 条

信用卡的APR

APR (Annual Percentage Rate)是和信用卡,贷款等息息相关的一个概念,我们可以理解为年利息率。

对于贷款来说,APR就是简单的代表了利率,但是对于信用卡来说,却分成了三种APR:

  • Purchase APR:正常刷卡消费,超过信用卡Due Day未还清的第一天起开始产生利息(Interest),计算这部分的利息使用的是Purchase APR。
  • Balance Transfer APR:进行Balance Transfer(什么是Balance Transfer请看此文)后开始产生利息,计算这部分的利息使用的是Balance Transfer APR。
  • Cash Advance APR:使用信用卡在银行ATM提现称为Cash Advance(点击查看Cash Advance详细介绍),从提现的第一天起就开始计算利息!计算这部分的利息使用的Cash Advance APR。

所有的信用卡在申请前的Pricing Term或者申到卡后的Term里都会注明这三项APR,下图为例,可以看到同一张这几项APR有可能不同的,往往信用卡提现的利率是最高的。

APRs

如何利用Purchase APR

Balance Transfer上一篇文章已经详细介绍过,就不再展开了。而Purchase基本相当于所有使用信用卡正常消费的行为。

有一些商店卡会提供开卡一定时间0 Purchase APR的Offer(常见的是12-18个月)给需要购买大件商品但是又现金紧缺的顾客使用。相比小额个人贷款,Purchase APR为0基本可以等于无息贷款了,只要注意每个月至少还Minimum Payment(每月至少要还一个固定最小金额,大部分信用卡为25刀-35刀,不还会视为Late Payment并计入信用报告),并且在0 Purchase APR期结束前还清即可。或者办一张一定时间0 Purchase APR的其他信用卡就可以了(大部分0 Balance Transfer APR的卡都同时0 Purchase APR,当然是有时间限制的)。

相比开新卡,现有的卡上如果有类似Offer,也是一个不错的选择。

利息不管在不在免息期都其实会默默按照每天的balance计算,且叠加计算。只不过你按时还款有免息期所以出账单的时候免息期内的利息都被归零了。一旦你不按时还全款,你上一个免息期被作废,同时无法拥有下两个免息期。坑爹的是因为上一个免息期在过去,你已经无法弥补,接下来你能做的只能快点把钱还完而已。越快利息越少。

注意事项

在介绍Balance Transfer的时候,我们特别提醒过尽量不要用进行了Balance Transfer的信用卡进行其他消费(Purchase),主要是因为计算利率和还款上上要分开会比较麻烦。但是也不是完全不可行,因为根据法律规定,在你还款的时候,银行需要优先还清minimum payment,然后把你的payment优先还到利率最高的那部分欠款:

The federal Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act requires that card issuers allocate payments in excess of the minimum payment to the balance with the highest interest rate.

另一方面,如果要用做了Balance Transfer的卡进行消费,至少要每个月还清账单上显示的你这个月的所有消费,外加minimum payment。

如果你的Purchase APR也是0,Balance transfer 也是 0 APR,那么每个月只需要还minimum payment即可。如果知道了怎么操作,信用卡完全可以成为短期小额低息借贷的手段。

对于新手来说,如果看了还是不太明白,最好的建议还是别碰Balance Transfer或者一张Balance Transfer的卡不做日常消费,其他的卡按时全额还掉statement balance。毕竟我们是玩不过银行的。

消费一定不要盲目,要在自己的经济能力范围内合理消费,这是笔者想对对所有读者说的。

最后,在涉及到APR有关的事项时,一定要通读信用卡的Term,防止产生任何意外的Hidden费用!

利息(Interest)是如何计算的

APR (Annual Percentage Rate)顾名思义,是年利率,但是银行是按日收利息的。最后我们简单介绍一下利息是如何计算的,有信心不会欠钱的读者可以略过了。

假设用信用卡提现1000刀20天后还清,这张卡的Cash Advance APR是25.49%

一年有365天(部分银行按360天算(不要问我闰年怎么算Orz))日利率应该是25.49%/365=0.07%

20天后产生的利息为1000*20*0.07% = 14刀

为什么用提现作为例子,因为普通消费(Purchase)晚还款20天会产生的利息不能这么简单计算。每到信用卡账单日(Statement Day),利息将会被计入本金开始计算利息,也就是所谓的利滚利,有兴趣的读者可以自己试着计算一下。

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