1.信用卡的账单周期
要决定信用卡该何时还钱，首先我们要先了解一下信用卡的账单周期。在本节，所有讨论的账单都是你购物（Purchase）产生的账单，而不包括取现（Cash Advance）和Balance Transfer 产生的账单。
言归正传，首先我们来看一张图：
要理解这张图，我们一个一个名词来分析：
- closing date：我们可以理解为信用卡账目的结算日，计算出你的full balance
- statement balance：这个数目一般来自于你上一个周期的所有欠款+利息+费，这会作为下一个周期计算你应该付清的所有欠款。
- 账单周期：一个完整的账单周期是从上一个账单的closing date开始，到这个一个周期的closing date
- Due Date：Due date就是一个日期，在这个日期之前，你要付清上一个closing date给你计算出的Statement balance，那么就不会产生利息。这个due date是每个月不变的（你可以要求银行变，但是银行自己是不能自行改变你的due date的）。
- Minimum due：往往银行在due date给你设定了一个minimum payment due，这个意思是一个最低的还款限额，如果你连这一点钱都没有还清，那么，银行就会额外收取一笔late fee（$25），同时利息会照算，而且很有可能未来给你提高利率。
- Grace Period：免息期，如果你在上一个due date之前如果还清了所有钱，那么你在这个账单周期内的消费可以享受免息期，免息期从你购物开始直到这个账单closing date之后对应的下一个账单周期中的due date为止。下面会有几个例子具体分析这个问题。
2. 我们该什么时候还钱？还多少？（最简单版）
简单的说，在每个closing date之后，这时候你可以在网银查到（或收到）你的billing statement，上面写着你要付的statement balance，你只要在下个月的due date之前，把这个statement balance都付清，就不会被收利息费。注意，不要仅仅付清minimum payment due，不然银行还是可以根据APR（Annual percentage rate ）给你剩下的部分（full减minimum）收取利息。
举个例子：
我的AMEX信用卡的
- closing date是10月22日，
- AMEX给我计算的Statement Balance是$400
- due date是11月16日
- Minimum payment due是$35
- Grace Period：10月22日-11月16日
那么，只要我在11月16日之前，给这张信用卡付款$400，那么我就不会被收利息。于此同时，由于我之前一直还钱了全款，所以我有一个Grace Period。在这个期间，我可以先不还这个$400，而继续使用这张信用卡消费。可以看到，我的total balance是$605.96，说明我又消费了$205.96，而还没有还钱。我唯一要做的就是在11月16日之前还AMEX$400，就不会有任何利息。这个$400会自动支付Statement Balance，而不会支付在我的$205.96上面。
如果你不想付利息，不想折腾，这些内容就够你使用了，每月due day之前把钱全部还掉，省心省事。我也是一直这么做的。
3. 我们该什么时候还钱？还多少？（0 APR版本）
有的信用卡提供了一个0 APR的属性，比如AEMX的Every Day信用卡，Discover IT信用卡。0 APR一般都有一个时间段，大概是6个月到一年不等。0APR最简单的意思就是，你在0APR期间，只用还清Minimum Payment Due，不用还清Statement Balance。
参考上面那个例子，如果我的AMEX卡处在0APR期间，那么，我只用还$35，在下一个账单计算利息的时候，我因为是0APR，所以没还钱的部分（$400-$35）产生的利息也为0。所以在0APR期间，我每次在due date之前，都还清这个Minimum Payment Due就行了，尽管我的Statement Balance每个月都在不断增大。其实，0APR就相当于在银行无息贷款了。
但是需要特别注意的是，如果你连Minimum Payment Due都没有付，那么银行很可能取消你的0APR资格，然后你的APR也有可能会比别人更高。最重要的是，你必须在0APR截止前的一个账单还清所有的Statement Balance。具体原因将在Grace Period中分析。
4. 我们该什么时候还钱？还多少？（无Grace Period版本）
现在，我们接触的大部分银行都提供一个Grace Period。就是尽管你没有付清上一个账单的Statement Balance，你还是能继续消费，这部分的消费是免息的。但是，如果你没有这个Grace Period，你在没还钱之前还继续消费，那么，这部分的消费就会自动计算利息。可能这个概念比较难懂，下面详细解释一下。
4.1 银行什么时候会取消你的Grace Period？
举一个例子，假设：
- 你1月1日在AMAZON购物了$100，你这次账单的closing date是1月15日。
- 在1月15日，你看到了你的Statement Blance是$100，而due date是2月13日，minimum payment 是$35
- 你在2月13日之前只还了其中的$99，2月15日closing date之后，你的账单显示你有没有付清的$1和利息
这时候，你2月15日之后的所有的消费就没有Grace Period了。意思就是，假设你2月17日继续在AMAZON购物了$50，这个$50就会马上开始计算利息。那么，你在3月的账单的closing date就会看到，你之前没付清的$1又产生了一个月的利息，而这个$50也从购买当天开始算了差不多一个月的利息。
相反，如果你在2月13日之前还清了$100，那么，你后来消费的$50就自动享受了这个Grace Period，三月出账单的时候这部分消费就并没有被收取利息。
4.2 Grace Period和0 APR之间的关系
在上一节，我们谈到0APR期间，只用还Minimum，就没有需要额外支付的费用。而根据Grace Period的分析，在0APR期间，如果你只还了Minimum，虽然不会产生利息费用（APR=0），但是你是没有Grace Period的。也就是说，一旦你的0APR结束，而你在前一个账单没有还清所有Statement Balance，那么你之后的所有消费都会从马上从消费开始就收取利息。
所以，我建议在0APR结束之前的一个账单就还清所有Statement Balance，或者在0APR之后的那个账单不要消费，马上把所有钱还清。
4.3 无Grace Period怎么办
应对很简单，把所有Statement Balance还清，然后不要消费。等下个月账单出来以后（最保险的是等两个账单周期），你又有Grace Period了。
5. 还钱与信用分数的联系
5.1 Late Payment/Miss payment都会使信用分数下降
毫无疑问，不还钱，信用分数评估机构肯定会降低你的信用分数。所以，不到特殊情况尽量都还清所有的Statement Balance，而且就算你暂时没有钱全部还清，也要在due date之前还清minimum payment，不然利息率暴涨，你欠的钱会越来越多。
5.2 Statement Balance和信用分数
我们知道，你的信用分数也你的欠款比例有关。如果你的Statement Balance和你总的信用额度（Credit Line）比例过高，那么你的信用分数可能会下降。而一旦你把这些欠款都还清，相当于证明了你有还钱能力，那么你的信用分数又会重新上涨。所以，如果你有闲钱可以在出账单之前还清一部分的欠款，那么不妨还掉这部分，让你出账单之后的Statement Balance比较低，有利于你的信用分数增长。
另一个极端是你每次都在账单出来之前还清所有欠款，那么你的Statement Balance永远都是0，这对你的信用分数也是有不利影响的，因为从报告上来看，你并没有欠钱到还钱这样一个过程。你从来不欠银行钱的话，别人哪知道你的还款能力呢？所以，可以特地留一部分的消费不要还清，在账单出来后再还。
要特别注意，这里指的是有Grace Period下的做法。而且，留一部分的消费并不是在due date不还清所有的钱。就拿我上面的AMEX卡为例：我首先肯定是要在due date之前还清$400，然后，我可能会再还上个$150，这样，我的total statement balance就是$50左右，那么出账单的时候，我就欠AMEX$50。算起来我这张卡的debt/credit line=$50/$10000=0.5%左右，这就比较健康了。
一般的来说，保持debt/creditline在1%-5%左右比较容易涨分，最好不要超过20%，超过的话有可能会降低信用分。而一直是0%也不好。
6. 小结
本文讨论了账单周期的各个名词和什么时候应该还清欠款。如果你经济状况比较健康，建议每个月还清欠款的同时，保持出账单时候的Statement Balance在额度的1%-5%左右，这样你的分数就会不断上涨了。
